Le chiffre est sans appel : près de 60% des Français déclarent ne pas être satisfaits de leur capacité à épargner. Entre la peur de l’imprévu et le désir de concrétiser des projets, le casse-tête reste entier : comment choisir la meilleure solution pour mettre de l’argent de côté et faire fructifier son épargne en 2023 ? Voici un panorama actualisé des options à votre portée pour bâtir une stratégie solide, adaptée à votre quotidien.
Le livret A
Impossible d’ignorer le livret A. Présent dans toutes les banques, il fait quasiment partie du paysage financier hexagonal. L’ouverture d’un livret A n’a rien d’exceptionnel, c’est même devenu un automatisme pour beaucoup. L’argent placé sur ce compte contribue à financer les logements sociaux, preuve de son utilité collective. Son taux est fixé par l’État, oscillant au gré des taux interbancaires et de l’inflation, quitte à être réajusté pour des raisons plus politiques que purement économiques. Aujourd’hui, la plupart des banques en ligne proposent d’ouvrir un livret A en quelques clics.
C’est pour qui ?
Accessible à tous, le livret A n’exclut personne, pas même les plus jeunes : les mineurs peuvent aussi posséder leur propre compte. En revanche, la règle est claire : un seul livret A par personne, pas de doublon possible.
Quelles possibilités ?
Si l’idée de voir votre capital fluctuer vous inquiète, sachez que le livret A ne présente aucun risque. L’argent placé y est garanti à 100%, et il reste disponible très rapidement, souvent sous 24 heures.
Quels en sont les avantages ?
Ce compte coche plusieurs cases : un ticket d’entrée faible, 15 euros suffisent généralement,, la possibilité de programmer des virements automatiques depuis le compte courant, et surtout, aucune fiscalité à l’horizon. Les intérêts ne sont soumis ni à l’impôt, ni aux prélèvements sociaux. Difficile de faire plus simple et plus sûr.
Quelles sont les limites ?
Avant de vous précipiter, quelques garde-fous à retenir. Le plafond du livret A se fixe à 22 950 euros. Si vous souhaitez aller plus loin, il reste possible de compléter avec un Livret de Développement Durable (LDD), qui fonctionne sur le même principe, avec 12 000 euros de plus en capacité. Côté rendement, n’espérez pas des miracles : le taux du livret A a beau avoir bondi de 1% en 2022 à 3% en février 2023, il reste modeste. Mais détenir un livret A reste bien plus judicieux que de laisser dormir son argent sur un compte courant sans la moindre rémunération.
En clair, ce support s’impose pour l’épargne de précaution ou les petits projets à court terme. Peu rentable, mais rassurant et sans surprise.
Le livret d’épargne bancaire
Avec la montée en puissance des banques en ligne et des acteurs spécialisés, le livret d’épargne bancaire a su se réinventer. Ce compte offre souvent, lors de l’ouverture, une prime d’accueil et un taux boosté sur une période limitée. Idéal pour ceux qui cherchent à profiter de quelques mois de rendement amélioré avant de placer ailleurs.
C’est pour qui ?
Ce produit s’adresse à tous les majeurs, sans restriction. L’avantage ici : rien ne vous empêche de multiplier les livrets d’épargne auprès de différentes banques.
Quelles possibilités ?
Ce type de livret séduit par son taux promotionnel, souvent autour de 2%, valable sur les premiers mois et dans la limite d’un montant fixé par l’établissement. Après cette période, la rémunération diminue nettement. Il s’agit donc d’une option à privilégier pour des projets rapides ou des sommes que l’on souhaite placer temporairement.
Quels avantages ?
Côté sécurité, le livret d’épargne bancaire garantit le capital. Les conditions sont claires dès le départ, et la disponibilité des fonds reste très bonne : vous pouvez retirer votre argent en moins d’une semaine.
Quelles sont les limites ?
Le revers de la médaille ? Une fois la période promotionnelle achevée, le taux chute généralement entre 0,5% et 1%. De plus, les intérêts générés sont soumis à la fiscalité française : prélèvement forfaitaire unique et contributions sociales viennent rogner le rendement.
En résumé, ce type de livret peut servir de tremplin pour une épargne de courte durée, à condition de bien profiter d’une offre spécifique. Pas question d’y laisser dormir ses économies sur le long terme.
Le plan d’épargne en actions (PEA)
Le PEA, quant à lui, s’adresse à ceux qui souhaitent se lancer sur les marchés financiers tout en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux. Il permet d’investir sur des actions européennes via un compte-titres dédié, avec des perspectives de rendement bien plus élevées que les livrets classiques, au prix d’un risque réel.
C’est pour qui ?
Tout adulte domicilié fiscalement en France peut ouvrir un PEA, mais pas question d’en posséder plusieurs. Un seul PEA par personne, la règle est stricte.
Quelles possibilités ?
Parier sur les actions, c’est accepter une part d’incertitude. Les gains potentiels sont plus élevés, mais le risque de perte existe. Le PEA prend tout son sens sur le long terme : son régime fiscal n’atteint son plein potentiel qu’au bout de cinq ans de détention. C’est donc un placement qui se pense sur la durée.
Quels avantages ?
Le grand atout du PEA réside dans la fiscalité avantageuse. Tant que l’argent reste sur le plan, aucun impôt sur les gains. Si vous retirez après cinq ans, seuls les prélèvements sociaux s’appliquent (17,2%). Ce mécanisme permet de capitaliser sans ponction fiscale pendant toute la durée de l’investissement.
Quelles sont les limites ?
Le PEA reste exposé aux aléas des marchés boursiers. Autrement dit, ce n’est pas le support à privilégier pour sécuriser l’intégralité de son épargne. Mieux vaut le combiner à d’autres solutions plus stables, comme le livret A. À noter : les versements sont plafonnés à 150 000 euros.
Face à la diversité des options, aucun parcours balisé d’avance. Tout dépend de votre profil, de vos objectifs et de votre goût du risque. Certains choisiront la sécurité absolue, d’autres viseront une rentabilité plus ambitieuse. À chacun d’écrire sa propre stratégie, quitte à la faire évoluer au fil des années.
